Всего несколько лет назад досрочное погашение потребительского кредита или ипотеки каралось штрафными санкциями, выплаты необходимо было осуществлять в строго регламентированные банком сроки. Оно и понятно, ведь эти продукты пошли в широкие массы, и банки хотели получать свою прибыль. Больший срок кредита – больший процент. Однако сегодня ситуация изменилась, и вернуть заемные средства можно уже через месяц, а то и несколько дней. Конечно, с перерасчетом всех процентов. Заманчивая перспектива, но так ли все радужно, как кажется на первый взгляд?

Когда выгодно досрочно погашать кредиты?

• Деньги в долг взяты под высокий процент. Если ставка по условиям договора превышает 50%, то такой кредит выгодно погасить как можно быстрее. Львиная доля ваших доходов будет уходить на выплату не столько суммы долга, сколько процентов по ней. В любом случае, ориентируйтесь на свои силы. Для кого-то и 30% - высокая ставка.

• Если кредит взят в валюте и можно выиграть на действующем курсе. Допустим, вы взяли денежные средства в долларах по установленному курсу в январе, а в марте эта валюта стала значительно дешевле. Можно неплохо сэкономить, если погасить задолженность в этот момент.

• Ипотека. Особенностью данного вида кредитования является не столько большой процент, сколько длительный срок, на который выдаются средства. Трудно предугадать, что с вами случится через 10-15 лет, будете ли вы в состоянии рассчитаться с банком? Специалисты рекомендуют погашать ипотечный кредит досрочно и в максимально короткие сроки.

• Схема расчета по кредиту является классической – сначала вы погашаете основной долг, а потом проценты, которые начисляются на остаток долга. Так, досрочные выплаты позволят вам сэкономить на процентах.

• Вас психологически угнетает «жизнь в долг» и вы хотите поскорее рассчитаться с банком. Однако в этом случае необходимо хорошо оценить свои возможности, чтобы после закрытия кредитного договора вы не жили впроголодь. В противном случае не за горами новый заем.

Когда невыгодны досрочные выплаты по кредиту?

• Если деньги взяты на небольшой срок(срочные займы без отказа) и под небольшой процент, то особой выгоды при досрочном погашении вы не увидите.

• При установлении банком аннуитетного графика платежей. В этом случае ежемесячный платеж – сумма основного долга и процентов за весь период, поделенных на количество месяцев в этом периоде.

Таким образом, перед принятием решения о досрочном погашении кредита необходимо тщательно проанализировать все «за» и «против», оценить свои возможности и ближайшую перспективу на доходы.